Si eres un pequeño o mediano empresario o empresaria y estás en proceso de comenzar tu negocio, expandirlo o invertir para ser más competitivo y eficiente, es muy posible que necesites obtener un financiamiento comercial para alcanzar estas metas. Aquí te explicamos los propósitos más comunes para los que se ofrece financiamiento comercial, las características a ser evaluadas y los documentos principales que necesitarás para realizar el trámite.

Lo primordial a la hora de solicitar el financiamiento comercial es tener bien claro cuál es el propósito del financiamiento que deseas solicitar, ya que es un factor importante que el banco tomará en consideración.

Las razones principales por las que se otorga un financiamiento son:

• Para comprar un inmueble o propiedad:
  • Puede ser para uso del propio dueño, como, por ejemplo, establecer sus oficinas o almacén, o
  • Para alquilar la propiedad en oficinas, almacenes u otros usos
• Para invertir en la compra de:
  • Equipo y/o mobiliario
  • De inventario
  • Marca registrada o patente
  • Negocio operando
• Refinanciar alguna propiedad comercial
• Realizar mejoras a la propiedad, ya sea para el propio negocio o a una propiedad que se arrienda a un tercero
• Construir una propiedad

Una vez tengas claro el uso que le vas a dar al financiamiento, debes acudir a una institución financiera para obtener el préstamo, hipoteca o línea de crédito.

Para evaluar tu solicitud, la institución financiera va a tomar en consideración los siguientes factores para la decisión de la solicitud de crédito (las 5 C´s del crédito):

• Carácter – Se hace una evaluación de tu preparación y experiencia con relación al tipo de negocio que estás por comenzar o expandir y cuál es tu historial de crédito, tanto comercial como personal. Es decir, se hace una evaluación relacionada a tu carácter como empresario con el propósito de proyectar si habrá estabilidad y crecimiento en tu negocio.
• Capacidad de Pago – Se evalúa el flujo de efectivo de tu empresa, gastos y deudas para evaluar si la empresa tiene capacidad de repago para ese financiamiento que solicitas.
• Capital – Se evalúa el patrimonio personal y del negocio, es decir las propiedades y capital que tienes como individuo y como empresa.
• Colateral – activo (bienes, propiedades) que se ofrece como garantía del financiamiento. Puede ser un terreno, propiedad, efectivo, entre otros.
• Condiciones - Esto se refiere a los factores externos que se considerarán, tales como competidores en el área geográfica donde ubicará la práctica y tendencias de la especialidad.

Para poder procesar tu solicitud de financiamiento, la institución financiera te solicitará una serie de documentos que les permitirá evaluar todos esos factores mencionados anteriormente. Existen varios productos de financiamiento, y de acuerdo con ellos o con la complejidad de la transacción, será el tipo de documentación que te soliciten, pero en términos generales los documentos que te podrían solicitar serán los siguientes:

• Documentos generales para crédito comercial:
  • Estados Financieros o planillas de los últimos tres (3) años fiscales de toda entidad jurídica, incluyendo afiliadas y/o subsidiarias
  • Planillas de los últimos tres (3) años fiscales toda de persona natural asociada al financiamiento
  • Proyecciones de 3 años del negocio, ya sea para un negocio nuevo o una expansión
  • Estado Financiero Personal
  • Estados Financieros Interinos, si ya han pasado seis (6) meses del año fiscal
  • Estados bancarios del negocio, por un mínimo de seis (6) meses
  • Estados Financieros o planillas de los últimos dos (2) años del negocio en marcha que se pretende comprar.

Dependiendo del propósito del crédito se pudiese solicitar los siguientes documentos adicionales:

• Líneas de Crédito:
  • Informe de Cuentas por Cobrar (no más de 30 días de la fecha en que se entrega)
  • Informe reciente de trabajo no completado o por completar (“Work on Hand”) de construcción/no más de 30 días de la fecha en que se entrega.

• Préstamos a Término:
  • Contrato de compraventa o carta de intención (propiedades o negocios en marcha)
  • Factura, orden de compra o cotizaciones de equipo o mejoras
  • Contratos de Alquiler o borradores de estos y “Rent Rolls” (Income Producing Properties), es decir una lista de las propiedades que producen ingresos a la empresa.

Otro factor importante a la hora de solicitar un financiamiento comercial es conocer los diversos productos de financiamiento que existen en el mercado. Sobre este tema, te estaremos explicando próximamente, así que ¡pendiente!

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